Introducción
La educación financiera se ha convertido en un componente fundamental de la formación integral de los jóvenes, especialmente en un contexto en el que la toma de decisiones económicas resulta cada vez más compleja. En el contexto ecuatoriano, donde las desigualdades económicas y el acceso limitado a la información financiera pueden influir significativamente en el bienestar de los ciudadanos, es fundamental comprender cómo los estudiantes perciben y valoran la educación financiera que reciben. Este estudio se centra en las perspectivas de los estudiantes de bachillerato técnico en contabilidad sobre la educación financiera.
Una sociedad que no gestiona sus ingresos y gastos carece de una cultura del ahorro y de claridad en el manejo responsable de las deudas, por lo que no puede mejorar su bienestar social ni contribuir al desarrollo económico de su país. En el caso de los estudiantes, Guarinda et al. (2024) señalan que la capacidad de gestionar las finanzas, además de comprender los principios fundamentales de la economía, es esencial en un entorno donde la competitividad por el empleo, así como la demanda de negocios, crecen de forma constante. En este sentido, la falta de competencias evidencia una falla del sistema educativo actual, que debe enfocarse no solo en la enseñanza teórica, sino también en las habilidades prácticas útiles en la vida diaria. Desde la perspectiva de los docentes, los estudiantes carecen de habilidades para utilizar el pensamiento crítico para abordar problemas diarios, especialmente aquellos relacionados con su entorno social
La inclusión de la educación financiera ha sido escasa; por lo tanto, la falta de conocimientos y habilidades financieras entre la población se identifica como uno de los factores que agravan la crisis financiera a nivel internacional (Peralta & López, 2022). En cuanto a los estudiantes de bachillerato técnico en contabilidad, se observa que, a pesar de recibir formación técnica, su perspectiva sobre la educación financiera es limitada. Asimismo, Trujillo (2016) indica que la educación financiera permite a los estudiantes tomar decisiones financieras acertadas y avanzar hacia ideas más complejas que implican la comprensión de conceptos financieros, así como la adquisición de competencias y actitudes para gestionar sus finanzas personales. Por otra parte, Cardona & Montoya (2024) indican que la educación financiera se ha convertido en una necesidad urgente, ya que permite a las personas gestionar de manera más efectiva tanto sus recursos económicos como sus finanzas.
Con base en lo anterior, se plantea como objetivo de esta investigación analizar la perspectiva de los estudiantes de bachillerato técnico en contabilidad sobre la educación financiera en la Unidad Educativa Sara Serrano de Maridueña, en Ecuador. De esto se desprende la pregunta de investigación: ¿La educación financiera de los estudiantes de bachillerato técnico en contabilidad se ajusta a las necesidades reales de su vida cotidiana, considerando las carencias estructurales del sistema educativo en el desarrollo de habilidades para la toma de decisiones económicas?
Metodología
Para responder al objetivo planteado y, a partir de las líneas de investigación, como la generación del conocimiento, se realizó una investigación que se enmarcó en el paradigma sociocrítico, pues se enfocó en comprender y modificar la realidad social a través de la crítica y la reflexión. Para Díaz & Pinto (2017), este paradigma se basa en una crítica social con un fuerte componente de autorreflexión y sostiene que el conocimiento se genera de acuerdo con los intereses que surgen de las necesidades de las diferentes agrupaciones.
De igual manera, se aplicó el método interpretativo que, según Hovey et al. (2022), permite al investigador explorar en profundidad la narrativa del caso y comprender experiencias complejas de la humanidad, así como los aspectos sociorrelacionales, culturales e históricos de un tema determinado. De igual manera, se utilizó un enfoque cualitativo, ya que permite investigar en profundidad las perspectivas y significados que los estudiantes atribuyen a su formación en educación financiera. Ivey (2022) menciona que el enfoque cualitativo se basa en la investigación de forma sistemática de las experiencias, actitudes, motivos, creencias y comportamientos de las personas en referencia a un fenómeno de interés, donde intervienen la interpretación y el análisis de la investigación realizada.
Asimismo, se aplicó un diseño fenomenológico, ya que la investigación se centra en interpretar las experiencias subjetivas y los significados que los estudiantes atribuyen a la educación financiera a partir de sus vivencias personales. La investigación es de tipo interpretativo porque busca caracterizar y comprender la perspectiva de los estudiantes a partir de su experiencia vivencial, sin intención de explicar causalidades ni realizar generalizaciones estadísticas. Por otra parte, la investigación es de corte transversal, ya que el estudio se realizó en un momento específico.
En cuanto a la población de estudio, Hernández et al. (2014) señalan que “es el conjunto de todos los casos que concuerdan con determinadas características” (p.174). En esta investigación, las unidades de análisis están compuestas por 12 alumnos del segundo año del bachillerato técnico en contabilidad de la Unidad Educativa “Sara Serrano de Maridueña” del cantón Huaquillas, Ecuador. En cuanto a los criterios de inclusión, se establece que los colaboradores deben ser alumnos activos de bachillerato técnico en contabilidad, con un mínimo de un año de formación en esta área, para asegurar que cuenten con una base suficiente de conocimientos financieros. Por otro lado, los criterios de exclusión se centrarán en descartar a estudiantes que no estén actualmente matriculados o que no hayan completado al menos un año del programa, así como a quienes no deseen participar en el estudio por razones personales.
En cuanto a la técnica e instrumento de recolección de datos que permitió obtener información contextualizada, se aplicó una entrevista semiestructurada, a través de una guía conformada por 10 preguntas, la cual permitió profundizar en las experiencias y opiniones de los estudiantes de manera flexible y abierta; es así que, las entrevistas semiestructuradas se fundamentan en una serie de temas o preguntas establecidas, lo que brinda al entrevistador la posibilidad de incluir preguntas adicionales para aclarar ideas u obtener información más específica (Hernández & Mendoza, 2018).
La guía de entrevista desarrollada se conformó considerando, en primer lugar, la evaluación de la perspectiva de los estudiantes, a partir de sus experiencias y conocimientos previos, así como de los contenidos vistos en clases y sus aplicaciones prácticas. De igual manera, se analizó la educación financiera en un contexto social, a través de dimensiones que abarcan el nivel cognitivo-afectivo, así como el conocimiento y el comportamiento financieros de los estudiantes.
En cuanto a la validación de la entrevista, se realizó con la implementación de rigurosas pruebas de validez y confiabilidad que garantizan la calidad científica del estudio, dado que se trata de un enfoque cualitativo, la validez se aborda haciendo uso responsable de la validez interna, garantizando que las interpretaciones de los datos se vean reflejados con precisión en correspondencia a todas las vivencias y opiniones de los participantes. El proceso de validación se llevó a cabo mediante la validación por pares, en la que otros investigadores revisaron y comentaron las interpretaciones y conclusiones, lo que contribuyó a minimizar sesgos y a aumentar la credibilidad del estudio. Esta validación se realizó considerando una serie de categorías como claridad, coherencia y relevancia con una puntuación del 1 al 4 con la siguiente calificación:
1=No cumple con el criterio
2=Bajo nivel
3=Moderado nivel
4=Alto nivel
Para la realización de este estudio, se aplicaron principios éticos orientados al respeto y la protección de los participantes. En primer lugar, los estudiantes se informaron sobre los objetivos de la investigación y aceptaron participar voluntariamente mediante consentimiento informado. Asimismo, se adoptaron medidas para garantizar la confidencialidad de la información proporcionada y el anonimato de los participantes durante todo el proceso investigativo. De igual forma, se reconocieron y respetaron las particularidades del contexto educativo ecuatoriano y las experiencias individuales de los estudiantes, lo que promovió una práctica responsable y ética en el desarrollo de la investigación educativa.
Resultados
A partir del análisis de las entrevistas realizadas a los estudiantes, se identificaron dimensiones de análisis relacionadas con la perspectiva estudiantil sobre la educación financiera, la experiencia y los conocimientos previos en el manejo de las finanzas personales, la aplicación práctica de los contenidos aprendidos y la influencia del contexto social en la comprensión de los conceptos financieros. Estas dimensiones permitieron organizar e interpretar las percepciones de los participantes sobre su proceso formativo en el área contable.
En primer lugar, el instrumento de recolección de información fue validado por expertos, quienes constataron que cada ítem presentaba un alto nivel de claridad, coherencia y relevancia. Posteriormente, se aplicaron las entrevistas a los estudiantes del segundo año del bachillerato técnico en contabilidad. Los resultados evidenciaron que, antes de iniciar su formación en el área contable, los estudiantes no contaban con amplios conocimientos sobre educación financiera y tenían poca experiencia en el manejo de sus finanzas personales, lo que dificultó inicialmente la comprensión de algunos conceptos financieros. Asimismo, los estudiantes manifestaron que, a pesar de cursar el bachillerato técnico en contabilidad, aún se sienten poco preparados en este ámbito y consideran que, debido a su limitada experiencia previa, necesitan seguir adquiriendo conocimientos que les permitan continuar fortaleciendo su formación académica.
Este hallazgo permite interpretar que el aprendizaje de la educación financiera no depende únicamente de la transmisión de contenidos curriculares, sino también de las experiencias previas de los estudiantes en el manejo del dinero. La escasa exposición inicial a las prácticas financieras parece influir en la forma en que los estudiantes comprenden los conceptos abordados durante su formación, lo que explica la percepción de inseguridad respecto a su preparación financiera. En este sentido, la formación técnica en contabilidad se configura como un espacio inicial de construcción de conocimientos que requiere ser acompañado por experiencias formativas más cercanas a la realidad económica de los estudiantes.
Además, los estudiantes indicaron que, aunque algunos temas abordados en su formación son relevantes, son conscientes de que el panorama financiero en Ecuador es cambiante y que los contenidos deben adaptarse a las situaciones actuales para tomar decisiones financieras adecuadas en su vida profesional. De igual manera, señalaron que su entorno social ha influido en la comprensión de conceptos financieros, ya que con frecuencia han recibido consejos de familiares, amigos o miembros de su comunidad, lo que contribuye a que puedan enfrentar en el futuro distintos desafíos económicos.
Desde una perspectiva interpretativa, estas percepciones evidencian que el aprendizaje financiero de los estudiantes se construye a partir de la interacción entre la formación escolar y los procesos de socialización de su entorno. La familia y la comunidad se constituyen en espacios informales de transmisión de conocimientos económicos que complementan el aprendizaje académico. No obstante, también se identifica que los estudiantes perciben una brecha entre los contenidos impartidos en el ámbito educativo y las dinámicas cambiantes del contexto financiero ecuatoriano, lo que evidencia la necesidad de actualizar y contextualizar dichos contenidos.
En relación con la experiencia y los conocimientos previos de los estudiantes, se observó que cuatro participantes manifestaron no contar con conocimientos financieros antes de iniciar sus estudios, mientras que ocho indicaron haber recibido orientación en sus hogares sobre la importancia del dinero y el ahorro. En cuanto a la experiencia previa en el manejo de sus finanzas personales, cuatro estudiantes señalaron que la falta de experiencia dificultó la comprensión de algunos conceptos abordados en clases. Por su parte, los demás estudiantes indicaron que, aunque su experiencia era limitada, esta les permitió comprender algunos conceptos básicos como el ahorro, la inversión y la importancia de gestionar adecuadamente los gastos. Asimismo, los participantes señalaron que, a pesar de contar con cierta experiencia previa en el manejo de sus finanzas, consideran necesario continuar aprendiendo y preparándose para comprender con mayor profundidad los términos y conceptos financieros.
Estos resultados permiten comprender que la educación financiera de los estudiantes se configura a partir de una combinación de aprendizajes formales e informales. Aquellos estudiantes que habían recibido orientación financiera en el ámbito familiar mostraron mayor facilidad para relacionar los contenidos abordados en clase con situaciones de la vida cotidiana, lo que sugiere que las experiencias familiares pueden actuar como puente entre el conocimiento teórico y su aplicación práctica. Sin embargo, incluso los estudiantes con experiencias previas reconocen la necesidad de fortalecer su formación, lo que evidencia que el conocimiento financiero se percibe como un proceso de aprendizaje continuo.
Por otra parte, en relación con la categoría de contenidos y aplicaciones prácticas, los estudiantes señalaron que algunos de los temas abordados en su formación contable resultan aplicables a su vida diaria. Diez estudiantes destacaron el manejo adecuado de productos financieros como un conocimiento relevante, ya que consideran que comprender su funcionamiento puede facilitar el ahorro o la toma de decisiones relacionadas con créditos bancarios. Asimismo, dos estudiantes indicaron que la planificación financiera y la inversión son temas aplicables a la vida cotidiana y resultan especialmente relevantes. No obstante, los participantes también señalaron que el ámbito financiero es dinámico y cambiante, por lo que consideran necesario incorporar contenidos que se adapten a la realidad financiera ecuatoriana.
Este hallazgo sugiere que los estudiantes reconocen la utilidad práctica de los contenidos financieros abordados durante su formación técnica, en particular los relacionados con la gestión de productos financieros y la planificación económica. Sin embargo, también se evidencia la percepción de que la educación financiera debe evolucionar en función de las transformaciones del entorno económico. En este sentido, la incorporación de contenidos actualizados y contextualizados constituye un componente fundamental para fortalecer las competencias financieras de los estudiantes.
Finalmente, en relación con la educación financiera vinculada al contexto social y a las proyecciones futuras, los estudiantes indicaron que su entorno familiar ha contribuido a la comprensión de algunos conceptos financieros básicos. No obstante, señalaron que, debido a los cambios económicos en el país, es necesario profundizar en temas relevantes que permitan enfrentar diversos desafíos. Entre estos temas, mencionaron el manejo de presupuestos para la gestión de deudas, el manejo adecuado del dinero, la inversión, el conocimiento de la variedad de productos financieros actuales y la protección frente a riesgos económicos. Asimismo, los doce estudiantes coincidieron en que, a pesar de la relevancia de los contenidos abordados durante su formación, consideran necesario continuar ampliando sus conocimientos en educación financiera, ya que ello contribuye a tomar mejores decisiones económicas y a aplicar estos aprendizajes en su futuro profesional.
Desde una perspectiva interpretativa, estas percepciones evidencian que los estudiantes reconocen la educación financiera como una herramienta fundamental para su desarrollo personal y profesional. La identificación de temas como la gestión de deudas, la inversión o la prevención de riesgos económicos refleja la preocupación por adquirir competencias que les permitan desenvolverse en un entorno económico cada vez más complejo. En conjunto, los resultados sugieren que la educación financiera no solo es percibida como un contenido académico dentro de la formación contable, sino también como un conocimiento necesario para fortalecer la autonomía económica y la toma de decisiones responsables en el futuro.
Discusión
Los resultados obtenidos permiten responder a la pregunta de investigación al evidenciar que la perspectiva de los estudiantes sobre la educación financiera está influida tanto por sus experiencias previas como por el contexto social en el que se desarrollan. Los estudiantes reconocen que poseen conocimientos financieros limitados antes de iniciar su formación técnica y que, aunque algunos contenidos abordados en su proceso educativo son relevantes, aún consideran necesario fortalecer su preparación para enfrentar las dinámicas económicas actuales. Asimismo, el entorno familiar y comunitario se presenta como un espacio significativo de aprendizaje financiero, lo que indica que la educación financiera no se construye únicamente en el ámbito escolar, sino también a partir de experiencias sociales que influyen en la comprensión y la aplicación de los conceptos económicos en la vida cotidiana.
Estos resultados coinciden con lo planteado por Silva et al. (2021), quienes señalan que la dimensión cognitiva del aprendizaje permite comprender cómo las experiencias previas influyen en las actitudes y comportamientos de los estudiantes frente a determinados conocimientos, especialmente cuando estos se relacionan con situaciones prácticas de la vida diaria. En esta misma línea, Yaringaño (2018) destaca la importancia de incorporar a estudiantes de distintas disciplinas en el desarrollo de competencias financieras cada vez más complejas, lo cual resulta coherente con los hallazgos de esta investigación, en la que los estudiantes reconocen la necesidad de fortalecer su formación financiera.
El autor Ayala et al. (2019) resalta la importancia de promover la educación financiera en las instituciones educativas mediante el esfuerzo conjunto de las entidades públicas y privadas. Este planteamiento coincide con los resultados de esta investigación, en la que los estudiantes reconocen la necesidad de ampliar y fortalecer los contenidos de educación financiera en su formación académica. En este sentido, el aporte permite contextualizar los hallazgos del estudio al evidenciar que la consolidación de la educación financiera requiere el compromiso articulado de los sistemas educativos y de otros actores sociales para garantizar su incorporación efectiva en los procesos formativos.
Por su parte, Espinoza et al. (2025) sostienen que la educación financiera temprana produce efectos positivos en la gestión económica futura de las personas. Este planteamiento respalda los resultados obtenidos en la presente investigación, en la que los estudiantes manifiestan la importancia de continuar fortaleciendo sus conocimientos financieros para enfrentar adecuadamente los desafíos económicos en su vida personal y profesional. El aporte permite interpretar los resultados desde una perspectiva preventiva, al evidenciar que la formación financiera desde etapas tempranas puede contribuir al desarrollo de competencias que favorezcan una toma de decisiones económicas más responsable.
En este mismo sentido, Rivas et al. (2024) destacan que el fortalecimiento de la educación financiera en los estudiantes contribuye al desarrollo de habilidades para la gestión responsable de los recursos económicos, favoreciendo la toma de decisiones informadas en contextos financieros cada vez más complejos. Este planteamiento coincide con los resultados de la presente investigación, en los que los estudiantes manifestaron la necesidad de ampliar sus conocimientos financieros para enfrentar los desafíos económicos del entorno actual.
Asimismo, Ramos (2025) destaca el papel fundamental que desempeñan los docentes en la formación de conceptos financieros en los estudiantes y señala que la orientación pedagógica contribuye al desarrollo de actitudes financieras saludables. Este planteamiento se relaciona con los resultados del estudio, en los que los estudiantes reconocen la importancia de seguir profundizando en su formación financiera a través de los contenidos impartidos durante su proceso educativo. La contribución permite comprender que el rol del docente es clave para fortalecer la comprensión de los conceptos financieros y promover en los estudiantes una actitud crítica y responsable frente a la gestión de sus recursos económicos.
De igual manera, Molina et al. (2023) indican que la educación financiera impartida por los docentes favorece la comprensión de los aspectos económicos y promueve la toma de decisiones financieras responsables. Este planteamiento guarda relación con los hallazgos de la presente investigación, en la que los estudiantes reconocen la utilidad de los contenidos abordados en su formación contable para comprender aspectos de ahorro, inversión y planificación financiera. En este sentido, la investigación contribuye a reforzar la idea de que la educación financiera en el ámbito educativo constituye una herramienta fundamental para fortalecer las capacidades de los estudiantes en la gestión de sus recursos económicos.
Finalmente, Mejía et al. (2025) enfatizan que el acompañamiento pedagógico docente, mediante el intercambio de experiencias, la documentación de actividades y el aprendizaje cooperativo entre los docentes, constituye una estrategia relevante para fortalecer la formación profesional de los estudiantes. Este planteamiento se vincula con los resultados obtenidos en esta investigación, en los que se evidencia la necesidad de continuar fortaleciendo los procesos educativos relacionados con la educación financiera. El estudio permite inferir que el fortalecimiento de la educación financiera no depende únicamente de la incorporación de contenidos en el currículo, sino también del desarrollo de estrategias pedagógicas que favorezcan una enseñanza más contextualizada y significativa para los estudiantes.
A partir de estos hallazgos, se plantean posibles direcciones para futuras investigaciones orientadas a profundizar en el estudio de la educación financiera en el ámbito educativo. Resulta pertinente desarrollar investigaciones que analicen la implementación de estrategias pedagógicas innovadoras que permitan integrar de manera más efectiva la teoría y la práctica en la formación financiera de los estudiantes. Asimismo, sería relevante ampliar el alcance de estudios similares a otros niveles educativos y contextos institucionales, con el fin de identificar diferencias en las percepciones y competencias financieras de los estudiantes. De igual manera, futuras investigaciones podrían explorar el impacto de programas educativos específicos en el desarrollo de habilidades financieras, así como el papel de la familia y del entorno social en la consolidación de estos aprendizajes.
Finalmente, en cuanto a las limitaciones del estudio, se reconoce que aún existe escasa literatura que aborde específicamente las dimensiones analizadas en esta investigación, en particular en relación con la educación financiera de los estudiantes de bachillerato técnico en contabilidad. Asimismo, el tamaño de la muestra limita la generalización de los resultados, por lo que se recomienda ampliar el número de participantes en futuras investigaciones para obtener una comprensión más amplia del fenómeno estudiado.
Conclusiones
La presente investigación permitió comprender que la perspectiva de los estudiantes sobre la educación financiera se configura como un proceso complejo, influido por sus experiencias previas, el entorno familiar y ciertas limitaciones del currículo educativo. Los resultados evidenciaron que, aunque los estudiantes reconocen la importancia de aprender a gestionar sus finanzas personales, su conocimiento previo suele ser limitado y poco estructurado antes de iniciar su formación como bachilleres técnicos en contabilidad. En este sentido, el estudio aporta una comprensión más profunda de cómo los estudiantes perciben la educación financiera en su proceso formativo, lo que evidencia la necesidad de fortalecer su integración en los programas educativos.
A partir de los hallazgos, se puede afirmar que la educación financiera tiene el potencial de influir significativamente en la formación académica y profesional de los estudiantes. La limitada preparación inicial observada evidencia la necesidad de fortalecer la inclusión de estos contenidos en el currículo educativo ecuatoriano desde etapas tempranas de la formación. Integrar la educación financiera de manera más estructurada puede contribuir a que los estudiantes desarrollen habilidades que les permitan tomar decisiones económicas responsables en su vida personal y profesional, fortaleciendo así su autonomía financiera y su capacidad para enfrentar los desafíos económicos del contexto actual.
En relación con las recomendaciones del estudio, se sugiere fortalecer la integración de contenidos de educación financiera en el currículo educativo desde los primeros niveles de formación, así como promover el uso de metodologías activas que vinculen los conocimientos teóricos con experiencias prácticas relacionadas con el manejo del dinero. Asimismo, resulta importante que los docentes cuenten con una formación actualizada en educación financiera que les permita orientar a los estudiantes en el desarrollo de actitudes responsables en la gestión de sus recursos económicos.
Finalmente, se reconoce que el estudio presenta ciertas limitaciones relacionadas con el tamaño de la muestra, compuesta por 12 estudiantes, lo que limita la generalización de los resultados. Por ello, se recomienda que futuras investigaciones amplíen el número de participantes y consideren diversos contextos educativos con el fin de profundizar en el análisis de la educación financiera en estudiantes de bachillerato técnico. De igual manera, se sugiere complementar estos estudios con enfoques cuantitativos que permitan analizar la relación entre las diferentes variables y dimensiones abordadas en esta investigación.
Referencias
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Notas
Declaración de Conflictos de Intereses: La autora declara que no existen conflictos de interés relacionados con la realización de este estudio ni con la interpretación de sus resultados.
Notas
Declaración de Ética: La investigación se desarrolló respetando los principios éticos para estudios con participantes humanos. Los participantes se informaron sobre los objetivos del estudio y aceptaron participar voluntariamente mediante consentimiento informado. Asimismo, se garantizaron la confidencialidad de los datos y el anonimato de los participantes durante todo el proceso investigativo.
Notas
Declaración de Financiamiento: La autora declara que esta investigación no recibió financiamiento de instituciones públicas, privadas ni comerciales y se realizó con recursos propios.